Не переживайте, даже русскоязычные часто путают эти глаголы. В целом вы всё верно понимаете, но я бы посоветовала вам запомнить это следующим образом: 1) В контексте завершения обучения в учебном заведении - всегда Оканчивать / Окончить (школу, университет, курсы). 2) Во всех остальных контекстах - ЗАканчивать / ЗАкончить. Насчет "кончать / кончить" - да, действительно, как и говорит Наташа, эти глаголы людьми молодого и среднего возраста в настоящее время используются чаще всего именно в сексуальном контексте. Тем не менее, некоторые люди старшего возраста спокойно могут употреблять эти глаголы как синонимичные глаголам "оканчивать" и "заканчивать". Более того, в некоторых фразах "кончать" звучит даже более естественно. Например, если мы в школе разговаривали на уроке (конечно же, не по делу), нам могли сказать: "Кончайте болтать!". Тут никакого криминала :) Тем не менее, использовать не рекомендую, особенно в компании людей со специфическим чувством юмора. Просто помните, что услышать эти слова в обычном контексте вы всё же можете. Что касается возвратных глаголов.... Вы можете, например, сказать: "У нас закончилось молоко" ("We ran out of milk"), или, скажем, есть такая фраза: "Всё хорошее имеет свойство заканчиваться" ("All the good things come to an end"). В этих примерах действие направлено на субъект ("молоко", "всё хорошее"). К слову, "кончается" (возвратный глагол) употребляется довольно часто (Александра приводит хорошие примеры).

Теперь о возвратных глаголах - оканчиваться, кончаться (в таком виде этот глагол не вызывает каких-либо непристойных ассоциаций, если что), заканчиваться. Когда мы говорим о том, что у нас есть что-то и его запасы иссякают, можно говорить так: У нас кончается/заканчивается хлеб. Время на выполнение задания кончается/заканчивается. У нас кончились/закончились деньги. На телефоне кончилась/закончилась память. В баке скоро кончится/закончится бензин. Моё терпение скоро кончится/закончится. Глагол "оканчиваться" в таких случаях никогда не употребляется. В случаях, если мы говорим об окончании какого-то слова или числа, а также о конце каких-то изделий или сооружений, следует использовать глагол "оканчиваться": Слова женского рода оканчиваются на согласную или мягкий знак. Клинок оканчивается красивой рукоятью. Лестница оканчивалась сломанной ступенькой. Его телефонный номер оканчивался тремя семёрками. Однако, опять же, если употребить в этих предложениях "кончаться" или "закончиться" - никто не удивится. В других же случаях возможно употребление любого из трёх этих глаголов, однако чаще всего употребляют "кончаться" и "заканчиваться": Лекция кончается/заканчивается/в 16:00. Во сколько кончается/заканчивается репетиция? Фильм кончился/закончился смертью главного героя. Его мучения кончились/закончились. Похоже, что игра кончится/закончится ничьей.

По поводу глагола "кончать" вынуждена согласиться с Наташей. Мне кажется, что в повседневной жизни в любой ситуации можно использовать глагол "заканчивать" - этот глагол используется чаще всего. "Оканчивать" - это его синоним, но его употребляют не так часто. Конечно, когда мы говорим о завершении учёбы, правильно было бы говорить "окончил школу", "окончил курсы" и т.д., но даже если сказать "закончил школу" и "закончил курсы", это не будет звучать сильно неправильно - люди часто так говорят.

Люди, молодого и среднего возраста используют слова "кончать" и "кончить" только в одном контексте - to cum.

это все синонимы! кончать/кончить - лучше не употреблять совсем ! заканчивать/закончить - в основном употребляются эти слова, значение такое же как оканчивать/окончить